8月13日，中央國(guó)新辦舉行新聞發(fā)布會(huì)，層面介紹近期出臺(tái)的首次“雙貼息”政策，即個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策和服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策。貼息
其中，個(gè)人個(gè)人消費(fèi)貸貼息政策此前多地曾有實(shí)踐，消費(fèi)此次是貸利跌破中央層面首次出臺(tái)這項(xiàng)政策。除了如何享受、中央有何要求外，層面新政落地后，首次個(gè)人消費(fèi)貸利率是貼息否會(huì)再次來(lái)到3%以下、借款人到底能省多少利息等成為焦點(diǎn)。個(gè)人
按照每一筆真實(shí)消費(fèi)進(jìn)行貼息
這是消費(fèi)中央財(cái)政首次對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施貼息，一句話來(lái)說(shuō)，貸利跌破就是中央“居民貸款消費(fèi)，國(guó)家?guī)兔€一部分利息。”
政策執(zhí)行期限從今年9月1日至2026年8月31日，為期一年，其間使用個(gè)人消費(fèi)貸進(jìn)行消費(fèi)可以享受1個(gè)百分點(diǎn)的貼息。政策到期后，可視實(shí)施效果研究延長(zhǎng)期限、擴(kuò)大支持范圍。
政策規(guī)定，對(duì)單筆消費(fèi)5萬(wàn)元以下的，無(wú)論購(gòu)買何種商品或服務(wù)，均可按照實(shí)際消費(fèi)金額享受貼息；對(duì)單筆消費(fèi)5萬(wàn)元以上，用于家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品和健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域的消費(fèi)可以享受貼息，但以5萬(wàn)元額度為上限來(lái)計(jì)算。比如，小A從銀行借款10萬(wàn)元消費(fèi)貸全部用來(lái)買車，其中只有5萬(wàn)元部分可以享受1個(gè)百分點(diǎn)的貼息。
政策同時(shí)規(guī)定，多筆消費(fèi)可以疊加享受貼息。小A在政策執(zhí)行期的一年里，使用消費(fèi)貸進(jìn)行過(guò)多筆消費(fèi)，每一筆都可以享受貼息，但在同一家貸款機(jī)構(gòu)累計(jì)享受貼息不能超過(guò)3000元。
需要注意的是，享受消費(fèi)貸貼息有一個(gè)重要前提，即“要有真實(shí)的消費(fèi)行為”，也就是說(shuō)，個(gè)人從銀行申請(qǐng)到的消費(fèi)貸，只有實(shí)際用于消費(fèi)的部分才能享受貼息政策，打破了以往對(duì)整筆貸款貼息的慣例，精準(zhǔn)支持其中用于消費(fèi)的部分。
“如果借款人使用個(gè)人消費(fèi)貸款用于一些非消費(fèi)領(lǐng)域，或是其他違規(guī)套利行為，這不屬于政策的支持范圍，將無(wú)法取得貼息資金。”財(cái)政部金融司司長(zhǎng)于紅表示。
能省大約三分之一利息
政策規(guī)定，貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)。記者查詢發(fā)現(xiàn)，目前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸利率整體在3%以上，貼息1個(gè)百分點(diǎn)，意味著個(gè)人能省下約三分之一的利息。
假設(shè)，小B使用個(gè)人消費(fèi)貸款，在政策執(zhí)行期內(nèi)花了20萬(wàn)元用于裝修、買家具家電等消費(fèi)，假設(shè)該筆消費(fèi)貸款年利率為3%，在沒(méi)有貼息的情況下，他全年需要支付貸款利息6000元。新政出臺(tái)后，小B能夠享受1個(gè)百分點(diǎn)的貼息，最高可節(jié)省利息支出2000元。
記者注意到，早在今年3月，金融監(jiān)管總局曾印發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》，提出對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸“提額延時(shí)”，隨后多家銀行響應(yīng)，個(gè)人消費(fèi)貸利率一度跌至2.5%以下。為避免出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)“內(nèi)卷”，今年4月，監(jiān)管機(jī)構(gòu)叫停利率在3%以下的個(gè)人消費(fèi)貸。
此次貼息政策一出，消費(fèi)貸利率是否可能再次降到3%以下？“理論上存在這種可能，但要看具體如何執(zhí)行。”某國(guó)有商業(yè)銀行信貸部門人士告訴記者。
該名銀行工作人員表示，此次出臺(tái)的政策是針對(duì)每一筆真實(shí)消費(fèi)進(jìn)行貼息，并非對(duì)整筆貸款貼息，因此，單筆消費(fèi)貼息后可能拉低整筆貸款的利率，但未必會(huì)降到3%以下。
另有其他銀行信貸部門人士也向記者表示，這次貼息可能主要惠及規(guī)模龐大的中間客群，或者拉低平均利率而非普降。銀行方面也需要平衡成本與風(fēng)險(xiǎn)，如果利率過(guò)低，會(huì)影響盈利，還可能出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。
前述多位銀行人士均表示，作為一項(xiàng)新政策，銀行給出具體的貼息辦法還需要一段時(shí)間，能降多少要看最終如何執(zhí)行。
確定23家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)實(shí)施新政
在具體操作上，借款人按照一般貸款流程進(jìn)行申請(qǐng)，只需要增加一項(xiàng)操作，即授予貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相關(guān)權(quán)限，允許其識(shí)別貸款發(fā)放賬戶或者指定賬戶的交易信息。這樣安排是為了讓銀行等貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能夠識(shí)別到每一筆具體消費(fèi)，從而進(jìn)行貼息。
在定期收取貸款利息的時(shí)候，銀行等貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)會(huì)直接扣減貼息資金，不需要借款人進(jìn)行額外操作。借款人可通過(guò)短信、手機(jī)APP等了解貼息的具體情況。
此外，針對(duì)已經(jīng)簽訂的貸款，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過(guò)簽訂補(bǔ)充協(xié)議等方式來(lái)取得借款人的相關(guān)授權(quán)，借款人也能享受到貼息政策。
此次出臺(tái)的貼息政策確定了23家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，包括工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)6家國(guó)有大型商業(yè)銀行；12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，分別是中信、光大、華夏、民生、招商、興業(yè)、廣發(fā)、平安、浦發(fā)、恒豐、浙商、渤海；以及5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，分別是前海微眾、螞蟻消費(fèi)、招聯(lián)消費(fèi)、興業(yè)消費(fèi)和中銀消費(fèi)。
“今天早上我還接到一些不在這個(gè)政策范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的詢問(wèn)，我當(dāng)時(shí)跟他們做了解釋，這項(xiàng)政策這次主要選擇的是全國(guó)范圍經(jīng)營(yíng)的、客戶規(guī)模較大的一些金融機(jī)構(gòu)。”財(cái)政部副部長(zhǎng)廖岷說(shuō)。
廖岷表示，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)是政策實(shí)施的一線，與借款人距離最近，因此，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須要健全信息系統(tǒng)，對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)信息做到精準(zhǔn)識(shí)別，確保貼息資金能夠真正用于支持消費(fèi)。同時(shí)，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)借款人授信時(shí)，要基于借款人的真實(shí)需求和信用狀況，不得借貼息政策誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行借貸。
在貼息資金監(jiān)管方面，金融監(jiān)管總局新聞發(fā)言人、政策研究司司長(zhǎng)郭武平表示，此次政策的執(zhí)行情況將被納入日常監(jiān)管，適時(shí)對(duì)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金的申請(qǐng)、撥付、清算等情況開展核查，防范貼息資金套取挪用風(fēng)險(xiǎn)。
新京報(bào)記者 姜慧梓
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